Obtener la aprobación de una hipoteca hoy en día puede ser difícil, especialmente cuando los precios de las propiedades aumentan continuamente. En Toronto, por ejemplo, una casa le costará más de $820,000, más de $100 mil más que el promedio del año anterior.
Si bien la mayoría de los canadienses intentan reunir una suma sustancial para el pago inicial, la gran mayoría de ellos debe depender de una hipoteca para comprar una casa nueva. Sin embargo, su salud financiera, particularmente su puntaje crediticio, determinará su calificación para una hipoteca y el tipo de tasas que recibirá.
En este artículo, le explicaremos todo lo que necesita saber sobre los criterios de calificación crediticia para las hipotecas canadienses. Para obtener más artículos sobre hipotecas en Canadá, visite Maestro hipotecario.
Puntaje crediticio mínimo para una hipoteca en Canadá
Quizás se pregunte por qué los prestamistas canadienses están tan preocupados por sus puntajes crediticios.
- Un puntaje crediticio sólido demuestra a los prestamistas que puede pagar sus pagos a tiempo.
- También puede ayudarlo a calificar para tasas hipotecarias más bajas, lo que le permitirá ahorrar dinero en sus pagos hipotecarios mensuales.
La tasa de interés recibida por su hipoteca es vital porque incluso una ligera diferencia en las tasas de interés puede influir en cuánto paga en intereses.
El puntaje crediticio mínimo requerido para la aprobación de una hipoteca en 2021 es 640. Sin embargo, entre 620 y 680 se consideraría un mínimo, según el prestamista. Tenga en cuenta que la puntuación crediticia necesaria para obtener una hipoteca en 2021 también depende de otros criterios relacionados con el prestatario.
Un prestatario con altos ingresos y una baja carga de deuda, por ejemplo, puede salirse con la suya con un puntaje crediticio algo más bajo que un prestatario con bajos ingresos y una gran carga de deuda.
En Canadá, su puntaje crediticio va de 300 a 900, siendo 900 el número perfecto. Es mejor si su puntaje está entre 780 y 900. Si su puntaje crediticio está entre 700 y 780, tiene un puntaje alto y no debería tener dificultades para obtener una tasa de interés más baja.
Cuando su puntaje crediticio cae a 625 o menos, se considera insuficiente y será cada vez más difícil calificar para las tasas hipotecarias más bajas.
Por encima de 600 es un puntaje crediticio excelente porque ofrece más opciones. Cuando se trata de comparar precios de hipotecas, tener más alternativas le brinda más flexibilidad.
Los bancos populares, como RBC y TD, pueden ofrecer tasas hipotecarias asequibles, pero los bancos y las cooperativas de crédito suelen tener estándares más estrictos que van más allá de su puntaje crediticio. Esto puede incluir cosas como sus ingresos y su historial laboral.
Consejos para mejorar el puntaje crediticio
Hay varias cosas que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio. Puede obtener tasas de interés más bajas en préstamos y asegurar límites de tarjetas de crédito más altos implementando estas estrategias.
Resolver cualquier deuda restante
Si tiene préstamos o facturas de tarjetas de crédito impagas, debe liquidarlos de inmediato para restaurar o mejorar su puntaje crediticio. Al momento de generar un puntaje crediticio, una de las variables que se tienen en cuenta es el historial de pagos.
Su puntaje crediticio se considerará bajo si tiene un historial de pagos atrasados y viceversa. Para asegurarse de pagar sus facturas de crédito o EMI a tiempo, debe configurar notificaciones de pago o utilizar la función de débito automático.
Vigile el uso de su tarjeta de crédito
La cantidad de crédito que tiene es más importante de lo que cree. El índice de uso de crédito en su informe de crédito es el porcentaje de la deuda de su tarjeta de crédito con respecto a su límite de crédito.
Nunca utilice más del 30% de su límite de crédito disponible. Por ejemplo, mantenga su monto total por debajo de $3,000 incluso si tiene un total límite de crédito de $ 10,000.
Realice pagos oportunos en sus facturas
El pago puntual de las facturas representa el 35% de su puntaje crediticio. Es el elemento más importante que influye en su puntaje crediticio, así que asegúrese de mantenerse al día con los pagos de sus facturas mensuales.
Los pagos de facturas atrasados o no realizados pueden reducir su puntaje crediticio; incluso un pago de factura atrasado puede reducir su calificación crediticia hasta en 150 puntos.
Mire su informe de crédito
La agencia de informes crediticios debe proporcionarle un informe crediticio gratuito por año que no afecte su calificación para la solicitud.
Asegúrese de examinar cada pieza a fondo y corregir cualquier error que encuentre. Notificando al oficina de informes crediticios de información inexacta o desactualizada mejorará su puntaje crediticio cuando se eliminen los datos incorrectos.
Reducir la relación deuda-ingresos
La relación deuda / ingreso, a menudo conocido como DTI, es una métrica financiera que compara el pago mensual de la deuda con sus ingresos totales. Los prestamistas lo utilizan para determinar su capacidad para manejar los ingresos mensuales y pagar deudas.
Divida toda su deuda mensual (como una hipoteca, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito) por su ingreso mensual para obtener su relación deuda-ingreso (DTI). Los prestamistas ven un equilibrio saludable entre la cantidad de deuda que tiene y la cantidad de dinero que gana si tiene una relación deuda-ingresos baja.
¿Es el enfoque ESG y la sostenibilidad lo mismo?Considere la combinación de crédito
Su combinación de crédito, o los diversos productos crediticios en su historial crediticio, tienen un impacto menor en su puntaje crediticio, pero aún así es esencial examinarlo. Su capacidad para gestionar adecuadamente diversas formas de financiación, incluyendo tarjetas de crédito, los préstamos garantizados, como las hipotecas y los préstamos personales, normalmente se tienen en cuenta en los modelos de puntuación.
Considere la posibilidad de obtener un préstamo a bajo interés que sepa que puede devolver a tiempo si cree que su combinación de crédito necesita diversificarse. Si bien tener una combinación de crédito favorable puede ayudarlo a obtener un puntaje crediticio sobresaliente, debe evitar contraer deudas que no necesita o que no puede pagar.
Nota final
Tiene más posibilidades de calificar para las tasas hipotecarias más bajas de Canadá si su puntaje crediticio es 680 o superior. Sin embargo, si su puntaje crediticio está entre 600 y 680, es posible que aún pueda obtener una hipoteca pero a una tasa de interés más alta.
Si no necesita encontrar una nueva casa de inmediato, le recomendamos que tome medidas para establecer y mejorar su puntaje crediticio, especialmente si no tiene ninguno. Al hacerlo, puede posicionarse para calificar para las mejores tasas hipotecarias, ahorrar dinero y liquidar su hipoteca más rápido en el futuro.
