Las tasas de interés persistentemente bajas pueden ser tu amiga, tu enemiga o una combinación de ambos.
Si es prestatario, está de suerte ahora mismo. El dinero es barato. Si tienes un hipoteca, usted es un prestatario y debería disfrutar de tasas de interés históricamente bajas.
Por otro lado, la historia de quienes han sufrido durante mucho tiempo y han estado hambrientos de ingresos es bien conocida en este momento. En 2010 se podrían haber comprado notas del Tesoro a 10 años con un rendimiento del 4%.
Se trata de una inversión de renta fija tan conservadora como la que se puede nombrar con el rendimiento de las acciones de una empresa de servicios públicos o de energía. Sin embargo, hoy en día no encontrará ese tipo de inversión: los bonos del Tesoro con ese vencimiento rinden actualmente alrededor del 0.75%.
Es muy probable que usted sea tanto prestatario como inversionista. No hay mucho que pueda hacer con respecto a las bajas tasas de interés en el lado de la inversión, aparte de considerar si las acciones conservadoras de primera línea con pagos de dividendos sólidos serán un sustituto lo suficientemente conservador para usted.
Es posible que haya algo que pueda hacer desde el punto de vista de los préstamos para aprovechar al máximo estos tiempos difíciles: refinanciar su hipoteca. Pero hay más que simplemente ver que las tasas de interés son más bajas que cuando pidió prestado por primera vez y decidir que es hora de refinanciar. Se requiere cierta estrategia.
Asegúrate de que valga la pena hacerlo
Lo primero es lo primero: ¿Vale la pena el tiempo y el esfuerzo de refinanciar? No se trata sólo de hacer clic en un botón y terminar de una vez. Hay papeles que firmar, agentes crediticios con los que reunirse y tarifas que pagar.
Aproveche el software de planificación financiera como Rastreo de riqueza o el libre calculadoras de refinanciamiento en línea disponibles para ayudarle a determinar si tendrá sentido para usted.
Algunos de los elementos a tener en cuenta incluyen cuánto tiempo planea vivir en la casa, cuánto tiempo le queda a la hipoteca actual y, probablemente, lo más importante de todo, cuál es la tasa de interés de esa hipoteca.
Una vez que haya calculado algunos números, si parece que la refinanciación es prometedora, el siguiente paso es decidir cuáles deberían ser los detalles de un nuevo préstamo. La refinanciación le brinda la oportunidad de reelaborar potencialmente el balance de su hogar si desea llegar tan lejos.
Es decir, puede cambiar los términos del préstamo (fijo a 15 años, fijo a 30 años o un tipo más exótico), sacar algo de valor líquido de la vivienda (no recomendado a menos que realmente necesite el dinero para una emergencia), liberar algo de dinero que podría contribuirse a cuentas de inversión y más.
Comenzaremos con una muestra aleatoria pero, con suerte, representativa de lo que muchos propietarios podrían estar mirando en este momento. Al momento de escribir este artículo, el banco regional Citizens Bank refinanciará un préstamo en el rango de $300,000 a $400,000 en los suburbios de Cleveland al 3.375% a 30 años y al 2.75% a 15 años. Trabajaremos a partir de esos números.
Veamos cuáles podrían ser las opciones para una pareja de poco más de 40 años a la que le quedan $350,000 en su préstamo hipotecario. Cuando solicitaron por primera vez el préstamo a 30 años en 2012, estaba al 4.1% por los 450,000 dólares originales.
Esto equivale a un pago mensual de $2,174. Refinanciación a un nuevo préstamo a 30 años bajo los términos mencionados anteriormente, eso se reduce a $1,547 por mes. Eso aumenta su flujo de efectivo en unos sustanciales $18,500 al año y al mismo tiempo aumenta la relación capital-interés de sus pagos mensuales.
Es decir, efectivamente están ahorrando más dinero al invertir más en el valor líquido de la vivienda (en lugar de intereses) con esos pagos que antes. En el lado negativo, están agregando ocho años a su préstamo (ya que ya llevaban ocho años y ahora estarían empezando de nuevo).
Por otro lado, si realizan una refinanciación a 15 años, el pago mensual aumentará en $200 en comparación con lo que pagan actualmente. Esto significa que, por sólo $2,400 más al año, la pareja podría reducir la fecha de vencimiento de su hipoteca en siete años y aumentar rápidamente lo que están poniendo en el valor líquido de su vivienda.
De cualquier manera, parece claro que la reducción sustancial de la tasa de interés hace que valga la pena refinanciar. Siempre hay tarifas involucradas en el refinanciamiento, pero en estos casos se compensarán rápidamente, probablemente en solo un par de meses con la nueva tasa. Los dos escenarios anteriores parecen buenas opciones. ¿Que deberían hacer?
Una mirada a las probabilidades
Los tipos frugales se sentirán tentados por esa opción de 15 años. Estas personas generalmente tienen una la deuda es mala mentalidad, y su instinto podría ser cancelar esa hipoteca lo antes posible, incluso si eso los aprieta un poco con esos $200 adicionales al mes.
Usamos WealthTrace para examinar nuestras opciones, específicamente su simulador Monte Carlo, que analiza la probabilidad de éxito de un plan de jubilación.
En el plan original con la hipoteca original, nuestra pareja tiene un 75% de probabilidad de alcanzar todas sus metas de jubilación. Pasarlos a una hipoteca a 15 años no cambia ese número. Aunque pagan su hipoteca antes, están pagando esos $200 adicionales al mes, por lo que las dos cosas se compensan entre sí hasta cierto punto.
Las cosas se ponen más interesantes con las opciones a 30 años. Decimos "opciones" porque ejecutamos dos diferentes: una en la que simplemente gastan la diferencia y otra en la que la guardan en cuentas con impuestos diferidos como IRA o 401(k).
Como era de esperar, si lo gastan, los resultados parecen ligeramente peores, hasta el 73%. Al agregar varios años a los pagos de su hipoteca, retrasan la fecha de vencimiento de la hipoteca hasta sus años de jubilación, cuando esos pagos de la hipoteca ya no estarán cubiertos por el salario.
Pero mire lo que sucede si, en cambio, guardan la diferencia en cuentas de inversión.
La pareja está reduciendo lo que pagan en intereses e invirtiendo ese dinero en inversiones que se prevé que den retornos superiores a la tasa de interés anterior. Seguro que todos ganan.
Pagate a ti mismo primero
Este es sólo un ejemplo: la situación de cada uno será diferente y posiblemente incluso más compleja. Pero no permita que la complejidad conduzca a la inacción. Habrá consecuencias negativas en el mundo real por no aprovechar tasas de interés como éstas.
Casi todo el mundo debería ahorrar más en sus cuentas de inversión; Liberar dinero que se "desperdició" en pagos de intereses y canalizarlo hacia cuentas de jubilación es una forma prácticamente indolora de aumentar su tasa de ahorro.
